Când vorbim despre credite de consum pentru refinanțare cu dobândă fixă, nu doar dobânda nominală este importantă. O altă metrică esențială, care oferă o imagine mai realistă a costului total al creditului, este Dobânda Anuală Efectivă (DAE). În funcție de nivelul minim al DAE, topul primelor cinci credite de consum pentru refinanțare cu dobândă fixă se modifică semnificativ față de cel obținut doar prin ordonarea după dobândă fixă. Această diferență se datorează faptului că, în afară de dobânda, clientul poate suporta alte costuri, cum ar fi comisioane de administrare, costuri legate de asigurări de viață sau șomaj, sau chiar taxe pentru conturi. De aceea, evenimentul care pare mai avantajos din punct de vedere al dobânzii fixe nu este întotdeauna cel mai eficient din punct de vedere al DAE.
Rezumat:
Topul primelor cinci credite de refinanțare cu dobândă fixă, ordonate după DAE minimă estimată
Ordinarea celor 5 oferte din categoria creditelor de refinanțare cu dobândă fixă, crescător în funcție de DAE minimă estimată (de la cel mai ieftin la cel mai scump cost real), arată astfel:
1. CEC Bank (refinanțare online) – Dobândă fixă de la 6,99%, DAE orientativă de la 8,08%. Condiții pentru DAE minim: încasare venit + aplicare 100% online.
2. BCR (George refinanțare) – Dobândă fixă de la 5,79%, DAE orientativă de la 9,42%. Condiții pentru DAE minim: virare salariu + asigurare de viață atașată.
3. Raiffeisen Bank (Flexicredit) – Dobândă fixă de la 5,75%, DAE orientativă de la 11,71%. Condiții pentru DAE minim: virare salariu + aplicare digitală în aplicație.
4. ING Bank (ING Personal) – Dobândă fixă de la 5,99%, DAE orientativă de la 12,68%. Condiții pentru DAE minim: virare salariu + asigurare atașată.
5. Intesa Sanpaolo Bank – Dobândă fixă de la 5,90%, DAE orientativă de la 12,90%. Condiții pentru DAE minim: virare salariu + comision analiză dosar.
Dacă s-ar analiza doar dobânda fixă practicată de bancă la creditul de consum (negarantat), Raiffeisen Bank ar avea cea mai mică dobândă, de 5,75%, nivel minim. Totuși, acest indicator nu reflectă întotdeauna realitatea, pentru că nivelul dobânzilor la majoritatea băncilor diferă în funcție de profilul clientului: de la venituri, la vârstă sau chiar nivel de studii. De exemplu, pentru același tip de credit, o bancă poate oferi o dobândă mai mică unui client cu venituri mari, dar mai mare unui client cu venituri reduse.
CEC Bank oferă cel mai ieftin credit din piață, dar cu condiții specifice
Dacă analizăm însă acest credit din punct de vedere al DAE, vom constata o surpriză: creditul de la CEC Bank este cel mai ieftin de pe piață la ora actuală. De ce? CEC Bank aplică o dobândă nominală mai mare (6,99%), dar are 0 lei comision de analiză online și un pachet de cont curent gratuit, ceea ce face ca DAE să rămână cea mai mică la nivelul pieței. Această combinație reduce semnificativ costul total al creditului.
La celelalte bănci, cum ar fi BCR, Raiffeisen sau ING, este promovată o dobândă nominală mai mică, între 5,79% și 5,99%, însă adăugarea obligatorie a costului asigurării de viață sau șomaj în calculul DAE ridică semnificativ nivelul total al DAE, scumpind creditul.
Conform informațiilor oficiale de pe site-ul CEC Bank, acest tip de credit, cel mai avantajos din piața bancară la ora actuală, se poate accesa exclusiv online. Pentru a aplica, clientul are nevoie de Cartea de Identitate, numărul de contract și IBAN-ul creditului/creditelor care trebuiesc refinanțate. Cererea clientului este aprobată de bancă, iar demersurile pentru stingerea creditului vechi sunt făcute de reprezentanții CEC Bank.
De asemenea, aplicând în orice sucursală CEC Bank, se pot obține până la 220.000 de lei, cu un termen de rambursare extins de 10 ani, dacă este refinanțat un împrumut contractat înainte de iulie 2020 și banii sunt folosiți exclusiv pentru rambursarea creditului. Aceste condiții fac din CEC Bank un adevărat competitor pentru celelalte bănci, chiar și cu dobânda nominală mai mare.
Darius B.
