În contextul actual, creditele fără garanții imobiliare, în special cele de refinanțare, au devenit un subiect de interes major pentru consumatori, dat fiind schimbarea strategiilor bancare. Aceste credite, inițial considerate “de nevoi personale”, au fost repozitionate în sectorul de refinanțare, ceea ce a dus la modificări semnificative în limitele maxime de creditare, dobânzile și duratele de rambursare.
Rezumat:
Distribuția sumelor maxime și dobânzile oferite de principalele bănci
La nivelul băncilor comerciale, există trei categorii clare de sume maxime alocate pentru credite de refinanțare fără garanții. Banca Transilvania, UniCredit, BRD, BCR și Raiffeisen Bank oferă până la 250.000 de lei, CEC Bank acordă până la 220.000 de lei, iar ING Bank are limita de 200.000 de lei. În ceea ce privește dobânda anuală, Raiffeisen Bank are cea mai mică, de 5,75%, în timp ce UniCredit este cel mai scump, cu 8,99%. BRD, BCR și Banca Transilvania se plasează la niveluri intermediare, între 5,79% și 6,49%, iar CEC Bank are o dobândă de 6,99% și un DAE (dobândă anuală efectivă) de 8,08%.
CEC Bank: majorare recentă și condiții specifice
Una dintre cele mai importante schimbări a fost majorarea pragului maxim de creditare de către CEC Bank, care a ajustat condițiile pentru credite online și prin sucursale. Astfel, suma maximă de 220.000 de lei este disponibilă prin sucursale, în timp ce creditele online au un plafon de 120.000 de lei. Durata de rambursare variază: 5 ani pentru credite standard și 10 ani pentru creditele de refinanțare ale împrumuturilor vechi (contractate înainte de iulie 2020). Această flexibilitate este oferită fără garanții sau avans, ceea ce poate fi un avantaj major pentru anumite categorii de clienți.
În plus, băncile au adaptat perioadele de rambursare în funcție de data contractării creditele. De exemplu, creditele noi de consum, contractate după iulie 2020, sunt limitate la maximum 5 ani, în timp ce cele vechi pot fi extinse până la 10 ani. Această diferență este legată de modificările legale din 2020, care au scurtat perioada de rambursare pentru creditele noi, dar au permis extensii pentru creditele vechi, probabil pentru a evita creșterea ratei neperformanțelor.
În practică, însă, limita oficială nu este întotdeauna cea mai relevantă. Scoringul creditului, venitul, istoricul de credit, vechimea în actualul loc de muncă și sectorul de activitate al angajatorului influențează semnificativ suma maximă acordată. De exemplu, două persoane cu același venit pot obține sume diferite din cauza diferențelor în istoricul de credit sau în domeniul de activitate. Dacă se dorește o perioadă de rambursare mai lungă de 10 ani, băncile recomandă credite cu garanție imobiliară, care oferă dobânzi mai mici și durate de până la 20–30 de ani, în funcție de produs și bancă.
Darius B.
